持续推动保险业改革创新

　　一、保险业正处于全面深化改革的关键时期
　　
　　改革是时代发展永恒的主题，改革是解决我国经济和社会发展所有问题的重要举措。国际金融危机爆发以来，全球经济经过调整改革融合已进入了均衡发展阶段，但是世界经济增长受多种因素的影响，不稳定、不确定性仍然存在。当前，美国经济复苏动力强劲但压力也不少，前期量化宽松的货币政策正逐步退出，但恢复常态仍需要时间；尽管欧元区金融形势已渡过了最危险时期，但经济仍然比较低迷；日本在超宽松货币政策刺激下，经济初步走出通缩，但解决政府债务负担过重问题，不是短期的事情，能否真正进入持续复苏轨道，尚待观察。很多新兴市场国家，内部结构问题凸显，不仅经济增速下滑，还出现了局部金融动荡。当前，我国经济运行开局总体平稳，经济增速、就业、物价等主要经济指标处于年度预期目标范围，经济运行继续保持在合理区间，GDP增速在7.5%左右。
　　
　　回顾历史，金融危机前十年，包括中国在内的很多经济体，深度参与全球分工，分享人口红利、内部改革红利，全球化红利得到充分释放，为全球经济特别是新兴经济体，创造了辉煌的十年。金融危机后，全球化减速甚至出现局部逆转，一些经济体内部的体制机制缺陷，包括经济结构性的问题，质量效益不协调的问题，带来收入分配不公、金融市场扭曲、科技创新能力薄弱等固有问题开始集中暴露。如果改革滞后，治理失效，监管不到位，调控不及时就容易出现经济、金融和社会问题并发症，进入所谓“中等收入陷阱”。
　　
　　同时我们也注意到，当前美国的页岩气能源革命、3D打印技术、工业机器人和大数据应用等，正在快速弥补美国劳动力成本的劣势，制造业出现回流美国势头但是要形成生产力尚需时日。可以说，应对全球经济及金融固有的风险，调控内部结构性的矛盾，欧美等经济体都使尽浑身招数，制定所谓新的国际贸易与投资规则，如TPP和TTIP等，已达到其发展利益的考虑。这些新情况表明，欧美在宏观决策、基础研究、人才培育、技术创新、产业应用等多方面，仍然有着它的优势。
　　
　　改革开放三十多年来，我国从较为封闭落后的国家，一跃发展成为经济总量全球第二、制造业总量和进出口总量全球第一、国际影响力快速增强的大国，这是近代全球发展史上影响深远的一件大事。但不可否认，我国自身积累的一些深层次矛盾也开始凸显，比如，经济结构不合理、产能过剩、企业创新不足、实体经济债务率高企、全社会资本回报率下降等，这些问题正在影响着我国经济社会发展。
　　
　　前美国经济学会会长、诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·素洛认为，持续的经济增长不是来源于持续的生产要素投入，而是来自于全要素生产率的提高。具体来讲，就是通过技术进步、机制优化和制度革新，使经济运行更加顺畅，生产效率更高。2012年，有一位华人经济学家在美国经济学会杂志《Journal of Economic Perspectives》 （《经济学动态》）上发表研究成果，他统计，2007年中国的全要素生产率水平仅为美国的13%，而日本在1975年达到83%，韩国在1990年达到63%。他认为，中国的全要素生产率至少还有30%的提升空间，而提高全要素生产率，只能是改革创新。具体而言，就是通过全面深化改革，进一步促进经济市场化、社会治理法治化和政府调控现代化，使资本、劳动、智力等有形无形的各种生产要素，在更广的时间和空间上，实现最优化配置。习近平总书记强调，“要以更大的政治勇气和智慧、更有力的措施和办法推进改革”。李克强总理也多次讲，“改革是最大的红利”。我理解，这个旗帜和方向，深刻揭示了经济社会发展的内在规律，有着很强的科学性和实践指导意义。总之，全面深化改革，是历史必然，是时代所需，是民心所向，是实现中华民族伟大复兴之梦的必由之路。
　　
　　二、站在时代发展高度进一步推动保险改革
　　
　　保险发端于海上贸易。数百年来，保险业的每一步创新发展，始终与近现代人类文明的发展进步相生相伴。从这个意义上讲，推动我国保险业的改革创新，就是要准确把握时代发展的脉搏，增强全局观念和服务意识，不断拓展保险的功能作用，在市场化、法治化和国家治理现代化等方方面面，充分发挥保险业的“正能量”。
　　
　　2013年，我国原保险保费收入达到1.72万亿，总资产8.29万亿，保险资金运用余额7.69万亿，保险市场规模跃升至全球第四。但与此同时，我国保险业也开始面临“成长的烦恼”。比如，行业增长速度相对趋缓、综合竞争能力不强、保险服务的广度和深度还不能有效满足社会需求等。要解决这些问题，我认为，还是要靠保险业自身的改革创新。
　　
　　一年多来，保监会在推动保险改革方面取得了不少突破。比如，在保险资金运用方面，投资渠道已经基本放开。2013年2月，债权投资也由备案制转为注册制；在产品定价上，2013年8月启动普通型人身险的费率改革，放开沿用了14年的2.5%定价利率上限。目前看，改革得到了市场的积极反馈。比如，债权计划的规模从2941亿元增长到超过6千亿元，2013年发行规模超出过去7年的总和。普通型寿险的保费收入高速增长，缓解了保障型人身险产品多年停滞不前的困境。这说明，保险改革创新的威力很大，保险业自身蕴藏的活力和发展潜力很大。
　　
　　2014年，保监会将深入贯彻十八届三中全会精神，按照市场化要求，坚持稳中求进、改革创新，力争在重点领域取得新的重要突破。
　　
　　一是建立市场化的准入退出机制。着眼改变以往保险机构“野蛮生长”、 “有生无死”的状况，统筹规划市场准入和市场体系培育。在市场准入方面，适当限定新设保险公司的业务范围，支持设立一批专业性保险公司。推动区域保险业协调发展，逐步填补有关省市的法人机构空白。近期，我们出台了《保险公司并购管理办法》，放开了同业收购，允许收购人在收购完成后控制两个经营同类业务的保险公司；放松了融资来源，允许投资人采取并购贷款等融资方式；放宽了股东资质，取消了对保险公司的三年投资年限要求。这些举措，完善了市场退出和风险处置制度，也为市场机制发挥更大作用创造了条件。
　　
　　二是深化市场化的费率形成机制。今年，我们将启动分红险、万能险费率形成机制改革。按照“前端放开定价利率，后端管住准备金评估利率”的思路，力争在2014年年底前实现人身险费率的全面市场化。在车险费率方面，按照“先条款后费率、先统一后差异”的原则，计划用3年左右时间分“三步走”，最终实现保险公司根据自有数据开发商业车险条款费率。
　　
　　三是完善市场化的保险资金运用体制。逐步拓宽基础设施投资计划的行业范围，完善股权和不动产投资政策和境外投资政策。在现有投资渠道上，按照新的大类资产分类，取消一些不符合市场实际的投资比例限制。探索建立资管产品集中登记交易系统，增强保险资管产品的流动性。
　　
　　三、改革创新目的是为了实现保险服务能力有质的飞跃
　　
　　当前，我国经济发展、金融改革和社会运行形势变化很快，保险业的改革创新也不会有片刻停息，目的就是要实现保险的服务能力和水平有质的飞跃，能够成为政府、企业、居民管理风险的基本手段，能够在我国全面深化改革中大有作为。
　　
　　一是参与构筑社会安全网，提高社会对重大改革措施的承载能力。大力发展商业养老和健康保险，鼓励保险机构投资养老健康产业，调动国家、企业、个人等多方面力量，运用好政府和市场两种机制参与社会保障体系建设，提高国民幸福安全指数。
　　
　　二是丰富社会管理手段，服务和支持社会治理法治化。大力发展道路交通、安全生产、环境污染、旅游出行等领域的责任保险，把人与人、人与企业、人与政府之间的纠纷转化为比较单纯的经济关系，形成市场化、制度化的社会矛盾化解机制。
　　
　　三是完善经济补偿制度，服务经济市场化、城乡一体化和农业现代化。加大农险发展力度，丰富农险产品，使农业保险成为现代农业服务体系的重要支柱。建立全国性、综合性巨灾保险制度，大幅度提高保险赔付比重。
　　
　　四是发挥保险资金的特殊优势，服务金融改革和实体经济建设。如，在组织体系上，鼓励设立不动产、养老等专业资产管理机构，探索保险机构发起设立私募股权基金；在投资渠道和产品上，探索直接贷款或投资贷款产品方式，发起资产证券化产品等，增加居民储蓄转化为投资的渠道，促进保险市场与资本市场、货币市场的协调发展。

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